Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to cel dla wielu kredytobiorców. Uwolnienie się od comiesięcznego zobowiązania z pewnością polepsza samopoczucie i daje pewną swobodę. W chwili gdy wpływają nam dodatkowe pieniądze albo wzrosły nasze dochody i dysponujemy dodatkową gotówką nasuwa się pytanie. Czy warto jest wcześniej spłacić kredyt gotówkowy albo nadpłacić raty kredytu? Czy z finansowego punktu widzenia takie rozwiązanie jest opłacalne?
O nadpłacie kredytu możemy mówić wtedy, kiedy jednorazowo (lub regularnie, co miesiąc) na konto techniczne kredytu wpłacamy więcej, niż wynikałoby to z harmonogramu spłaty. Nadpłacając kapitał zmniejszamy tym samym odsetki od tego kapitału. Zanim jednak zdecydujemy się nadpłacać kredyt, sprawdźmy zapisy w umowie kredytowej. Może się okazać, że bank przewidział taką sytuację i do nadpłat przygotował zupełnie inny numer rachunku.
Podpisując umowę o kredyt konsumencki zobowiązujemy się do spłaty, która odbywa się w ratach kapitałowo-odsetkowych o wartości ustalonej w harmonogramie spłaty. Kredyt konsumencki jest uznawany za taki, jeśli jego wysokość nie przekracza 255 550 zł, zarówno w walucie polskiej jak i innych, przeliczanych na równowartość tej kwoty. Raty takiego kredytu zawierają część kapitału, co oznacza spłatę wartości długu właściwego, a także część odsetkową – wynagrodzenie banku za usługę udzielenia kredytu. Według ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. klient ma zapewnione prawo do wcześniejszej wpłaty w każdym momencie trwania umowy kredytowej.
Planując wcześniejszą spłatę kredytu, warto wyliczyć czy będzie to opłacalne. Szczególnie, gdy zostało już niewiele rat do uregulowania, wtedy koszty przedterminowej spłaty (prowizji) mogą przewyższać pozostałą kwotę do spłaty. Warto w takiej sytuacji zapytać o opinię eksperta finansowego. Pomoże on przeanalizować naszą umowę i może przygotować kalkulacje kosztów wcześniejszej spłaty kredytu. W umowie kredytowej bank reguluje obowiązki obu stron, w tym także wszystkie opłaty – w tabelach opłat i prowizji. Ich wysokość oraz tryb regulują przepisy o kredycie konsumenckim.
Warto zaznaczyć, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego kredytodawca powinien proporcjonalnie obniżyć i zwrócić wszystkie koszty kredytu gotówkowego. Taka jest wspólna interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Interpretację tę potwierdził we wrześniu 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości UE. Orzekł , że gdy wcześniej spłacimy pożyczkę, bank musi nam zapewnić zwrot odsetek od nadpłaconej/spłaconej części. Ponadto musi on oddać wszystkie koszty np. prowizji, które powinny być proporcjonalnie obniżone do okresu rzeczywistego trwania kredytu gotówkowego.
Porozmawiaj z naszymi ekspertami
