Rekomendacja KNF dotycząca zdolności kredytowej w programie Bezpieczny Kredyt 2%

Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nowelizację rekomendacji S, która jest podstawą dla banków do szacowania zdolność kredytowej klientów. Zmiana oznacza istotne zwiększenie zdolność osób, które będą mogły skorzystać z programu dopłat znanego jako Bezpieczny Kredyt 2 proc.

Rekomendacja KNF – zdolność kredytowa w programie Bezpieczny Kredyt 2%

Nowelizacja rekomendacji S przyjęta przez Komisję Nadzoru Finansowego to dobra wiadomość dla osób, które chciałyby skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2%. Dzięki niej zdolność kredytowa przy zaciąganiu kredytu z rządowego programu będzie wyższa niż w przypadku standardowej oferty banków. Pozwala ona na wykorzystywanie przez bank do wyliczenia zdolności kredytowej rat z uwzględnieniem dopłat od państwa, co oznacza że możliwa wysokość zaciągniętego kredytu może być dużo wyższa.

Porównanie zdolności kredytowej w programie Bezpieczny Kredyt 2% po nowej Rekomendacji S

Przykładowo, jeśli w standardowej ofercie jeśli bank byłby gotów pożyczyć 300 tys. zł, w ramach rządowego programu kredytobiorca będzie mógł zadłużyć się na ponad 394 tys. zł. Trzeba jednak pamiętać, że w programie Bezpieczny Kredyt 2% jest ustalony limit wysokości kredytu – na poziomie 500 tys. zł dla singla oraz 600 tys. zł dla małżeństw i rodzin z co najmniej jednym dzieckiem.

Rekomendacja S – co to jest i od kiedy obowiązuje?

Rekomendacja S to zbiór zaleceń, które Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) kieruje do banków. Wytyczne dotyczą zasad udzielania kredytów mieszkaniowych. Zalecenia  mają na celu regulowanie kredytów hipotecznych oraz minimalizowanie ryzyka związanego z udzielaniem kredytów przez banki. Rekomendacja S wprowadza szczegółowe zasady oceny zdolności kredytowej klientów, a także określa minimalny wkład własny kredytobiorców oraz ograniczenia w zakresie finansowania nieruchomości. 

Rekomendacja S została wprowadzona w 2006 roku, ale od tego czasu przeszła szereg modyfikacji i uaktualnień, aby dostosować się do zmieniających się warunków rynkowych i potrzeb kredytobiorców. Kluczowe zmiany wprowadzono między innymi w 2014 roku (ograniczenie LTV do 80%, wprowadzenie dodatkowych buforów kapitałowych dla banków) oraz w 2021 roku (zmiana wymagań dotyczących wkładu własnego i bufora stopy procentowej).

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Rekomendacja KNF. Co to jest i od kiedy obowiązuje?

Zmiany w rekomendacji S KNF 2023

Rekomendacja S KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) to zbiór wytycznych i zaleceń dotyczących udzielania kredytów hipotecznych przez banki. W 2023 roku wprowadzono już kilka zmian mających na celu dalsze dostosowanie regulacji do zmieniających się warunków rynkowych oraz ułatwienie dostępu do kredytów mieszkaniowych dla konsumentów.

Regulacja wkładu własnego

W 2023 roku KNF zdecydowało się na zmianę wymagań dotyczących minimalnego wkładu własnego, który kredytobiorcy muszą posiadać, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wcześniejsze regulacje zakładały stopniowe zwiększanie wkładu własnego w zależności od wartości nieruchomości oraz długości trwania kredytu. Zmiana ta ma na celu ułatwienie dostępu do finansowania dla osób, które mają trudności ze zgromadzeniem podwyższonego wkładu własnego.

Nowelizacja Rekomendacji S wprowadziła istotne zmiany w kwestii wymagań dotyczących wkładu własnego. Dzięki temu uproszczeniu, kredytobiorcy mają teraz łatwiejszy dostęp do kredytów hipotecznych.

Szczegółowo omówiliśmy ten temat w artykule Rekomendacja S i regulacja wkładu własnego

Stopy procentowe

W 2023 roku KNF wprowadziła kolejną zmianę – obniżenie bufora stopy procentowej. Bufor stopy procentowej to dodatkowy wskaźnik uwzględniany przez banki przy ocenie zdolności kredytowej klientów. W 2023 roku KNF zdecydowało się na jego obniżenie, co oznacza, że banki będą mogły przyjąć niższy poziom stopy procentowej przy obliczaniu zdolności kredytowej klientów. Decyzja ta może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową kredytobiorców, zwiększając szanse na uzyskanie pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule Rekomendacja KNF 2023 obniża bufor stopy procentowej

Jak obliczyć zdolność kredytową po uwzględnieniu zmian?

Aby wstępnie oszacować swoją zdolność kredytową, warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Natomiast szczegółowe wyliczenia, wyglądające nową rekomendację KNF przedstawią doświadczeni eksperci kredytowi mFinanse.

Wpływ rekomendacji KNF 2023 na rynek kredytów hipotecznych

Zmiany wprowadzone przez KNF miały bezpośredni wpływ na rynek kredytów hipotecznych. Za sprawą modyfikacji wymagań dotyczących wkładu własnego oraz obniżeniu bufora stopy procentowej zwiększyła się liczba potencjalnych kredytobiorców. Natomiast najnowsza zmiana Rekomendacji S pod kątem zdolności kredytowej pozwoli na zaciąganie większych zobowiązań, a tym samym na przykład kupno większych, bardziej przyszłościowych mieszkań.

Rekomendacja S – podsumowanie

Rekomendacja KNF dotycząca zdolności kredytowej wprowadziła istotne zmiany na rynku kredytów hipotecznych – dzięki nowym regulacjom potencjalni kredytobiorcy mają łatwiejszy dostęp do kredytów mieszkaniowych. A to przekłada się na większą liczbę osób zainteresowanych zakupem nieruchomości.

Warto jednak pamiętać, że każdy przypadek kredytowy jest rozpatrywany indywidualnie przez banki. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto dokładnie sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz zasięgnąć porady eksperta finansowego.