raty annuitetowe - na czym polegają i czy warto je wybierać
27 sierpnia 2020
Kredyt Hipoteczny

Decydując się na kredyt hipoteczny, klient ma dwie możliwości jego spłacania. Pierwszą jest system rat malejących. Opcja druga to raty annuitetowe, zwane także równymi. Różnią się one przede wszystkim wysokością kwoty, jaką miesięcznie trzeba spłacać. Jak sama nazwa wskazuje, w przypadku rat malejących, z miesiąca na miesiąc klient reguluje coraz mniejsze należności wobec kredytodawcy. Wybierając drugą opcję, klient zobowiązany jest przelewać bankowi przez wszystkie lata kredytowania dokładnie taką samą kwotę, pod warunkiem niezmienionego oprocentowania.

Rata annuitetowa — co warto wiedzieć?

Raty annuitetowe to należność dla banku, która przez cały czas spłacania kredytu pozostaje niezmienna. Przeciwieństwem są raty malejące, które w początkowym okresie spłaty  są wyższe, a z czasem stają się coraz niższe.

Dlaczego raty annuitetowe są warte rozważenia? Musisz pamiętać, że na ratę składają się zarówno kapitał (czyli rzeczywiste zadłużenie), jak i odsetki (należność dla banku zależna od oprocentowania kredytu). Wybór pomiędzy ratą malejącą, a równą może mieć ogromny wpływ na całkowitą kwotę do spłacenia.

Rata annuitetowa ma taką samą wartość do końca spłacania należności, jeśli wcześniej nie nastąpi zmiana oprocentowania. Przez około 30% czasu kredytowania, w głównej mierze spłacasz należność banku. Dopiero po tym czasie oddajesz kwotę, którą pożyczyłeś. W przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała. Annuitet może sprawiać wrażenie mniej opłacalnej opcji, jednak znaczna część klientów decyduje się na taką formę spłacania kredytu. Jest to spowodowane stałą kwotą miesięcznych należności płaconych bankowi, dzięki czemu można łatwiej zaplanować swój budżet.

Kiedy warto zdecydować się na raty annuitetowe?

W tym systemie kredytowania ostatecznie kredytobiorca płaci większą kwotę, niż w przypadku rat malejących. Jest to jednak dobre rozwiązanie dla osób, które obawiają się odmowy udzielenia hipoteki lub wnioskodawców bez wysokiej zdolności kredytowej.

W tym drugim przypadku bank może udzielić kredytu jedynie wtedy, kiedy wnioskodawca zdecyduje się na jego spłatę w takiej formule. Zaletą wskazanego rozwiązania jest przede wszystkim łatwa ocena, czy kredytobiorcę będzie stać na spłacanie należności przez wiele lat, ponieważ miesięczna kwota, jaką należy oddawać bankowi, pozostanie niezmienna. Przy ratach malejących do wyliczania zdolności kredytowej Klienta banki przyjmują najwyższą ratę.

Czy rata annuitetowa się opłaca?

Wiele osób zastanawia się, czy zdecydować się na raty annuitetowe. Wzór matematyczny wykazuje, że na koniec kredytowania oddaje się większą sumę pieniędzy, niż w przypadku rat malejących. Mimo wszystko w długofalowej perspektywie kredytobiorcy cieszą się stabilnymi i niezmiennymi ratami, dzięki czemu mogą łatwiej zaplanować miesięczne wydatki. Przed podjęciem decyzji warto skrupulatnie wyliczyć swoją zdolność kredytową oraz skontaktować się z ekspertem mFinanse, który swoją wiedzą będzie wspierał podjęcie tej ważnej decyzji.

Ekspert mFinanse
Masz dodatkowe pytania?

Porozmawiaj z naszymi ekspertami