Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny: co warto wiedzieć?

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny, ale niedługo zmieniasz pracę lub od niedawna pracujesz w nowym miejscu? Na etapie weryfikacji wniosku kredytowego bank sprawdzi nie tylko wysokość Twoich zarobków, ale też staż pracy u aktualnego pracodawcy oraz czas trwania umowy. Jaki jest minimalny okres zatrudnienia, który umożliwia wzięcie kredytu? Sprawdź.

Forma zatrudnienia a szanse na kredyt hipoteczny

Chcesz wkrótce kupić lub wybudować swoje wymarzone „cztery kąty” i zaczynasz rozeznawać się w temacie niezbędnych formalności, których należy dopełnić przy składaniu wniosku do banku? Koniecznie przejrzyj kalkulator zdolności kredytowej, ale też upewnij się, czy umowa, na podstawie której pracujesz u aktualnego pracodawcy, wystarczy do pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

Banki zwracają uwagę m.in. na wysokość dochodów wnioskodawców, ich regularność, a także źródło. Dla Twoich szans na kredyt ważna jest też forma zatrudnienia, ale uwzględnia się również m.in. miesięczne koszty utrzymania (a więc wszelkie opłaty, w tym czynsz) i dotychczasową historię kredytową. Jeśli nie było opóźnień w spłacie rat, bank oceni to na Twoją korzyść.

Minimalny okres zatrudnienia a umowa o pracę

Banki preferują wnioskodawców, których formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony (uznawana jest za najstabilniejszą). Nie oznacza to jednak, że jeśli masz dochody z innego źródła, Twój wniosek zostanie odrzucony — różnica polega na tym, że wymagany minimalny okres zatrudnienia może być inny w zależności od rodzaju umowy.

W przypadku umowy o pracę, przy składaniu wniosku o kredyt zwykle wystarczy, że przepracujesz 3 miesiące i pozytywnie zakończysz okres próbny. Gdy już otrzymasz umowę na stałe, możesz wnioskować o kredyt. Pamiętaj jednak, że warunki stawiane przez banki mogą się od siebie różnić, dlatego może zdarzyć się również taka sytuacja, że wybrana przez Ciebie instytucja będzie skłonna zaakceptować Twój wniosek już np. po krótszym lub przeciwnie — dłuższym okresie zatrudnienia w obecnym miejscu pracy.

Minimalny okres zatrudnienia przy umowie o pracę na czas określony

Nieco wyższe wymagania banki stawiają osobom zatrudnionym w oparciu o umowę na czas określony. Aby móc złożyć wniosek o kredyt i mieć szansę na jego pozytywne rozpatrzenie, wymagana będzie zwykle umowa o pracę obowiązująca od co najmniej 6 miesięcy i podpisana na kolejne miesiące. Niektóre banki mogą w takim przypadku także poprosić Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie za okres pełnego roku. Nie jest to jednak częsta praktyka i każdorazowo zależy od banku i jego wewnętrznych ustaleń.

>> Dowiedz się jak finansowo przygotować się do kredytu:

Minimalny okres zatrudnienia na umowach cywilnoprawnych

Pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło? W podobnych przypadkach banki o najbardziej liberalnych procedurach proszą o okazanie kontraktów za okres ostatnich 6 miesięcy. Najczęściej jednak wymagane jest udokumentowanie pracy w oparciu o kontrakty za 12, a niekiedy nawet 24 miesiące. Twoje szanse będą większe, jeśli zachowujesz ciągłość zatrudnienia — wszelkie przerwy w umowach mogą zaś negatywnie wpływać na ostateczną decyzję kredytową. Musisz się też liczyć z tym, że nie wszystkie banki akceptują umowy cywilnoprawne jako podstawowe źródło zarobków.

Jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny

Jeżeli prowadzisz własną działalność gospodarczą, stawiane przed Tobą wymagania mogą jeszcze bardziej różnić się od tego, czego banki wymagają przy umowach o pracę i umowach cywilnoprawnych. W takim przypadku istotna może być np. forma w jakiej się rozliczasz.

Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych, niektóre banki mogą odmówić udzielenia kredytu. Inne natomiast mogą zaakceptować jedynie określony procent wykazanych zarobków. Dzieje się tak dlatego, że w takim przypadku jako przedsiębiorca nie ewidencjonujesz kosztów — bank z kolei nie jest w stanie zweryfikować, czy i jaki Twoja działalność przynosi zysk.

Inaczej wygląda to u osób rozliczających się na zasadach ogólnych (tzw. skala podatkowa), gdzie banki najczęściej wymagają przynajmniej 12 miesięcy ciągłości.

Minimalny okres zatrudnienia a rodzaj umowy — podsumowanie

Podsumowując, minimalny okres zatrudnienia, który umożliwia ubieganie się o kredyt hipoteczny wynosi najczęściej:

• 3 miesiące — dla umów o pracę na czas nieokreślony. Co ważne, potencjalny wnioskodawca powinien pomyślnie zakończyć okres próbny;
• 6 miesięcy — przy umowach o pracę na czas określony;
• 12 miesięcy — gdy wnioskodawca prowadzi własną działalność gospodarczą;
• 12-24 miesiące — dla osób pracujących w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło (czyli tzw. umowy cywilnoprawne).

Pamiętaj jednak, że mogą występować pewne rozbieżności pomiędzy różnymi bankami, dlatego, jeśli chcesz wiedzieć, jaki jest minimalny okres zatrudnienia w Twoim przypadku, skontaktuj się z ekspertami kredytowymi mFinanse, którzy udzielą Ci najbardziej aktualnych i rzetelnych informacji.

To również może Cię zainteresować:

>> Odpowiedzi na inne, najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytu hipotecznego
>> #WartoWiedzieć: Tytuły przelewów – czy mają wpływ na zdolność kredytową?