Jest to długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Może on być wykorzystywany w następujących celach:
Tak, banki dopuszczają taką możliwość, jednakże taki produkt nazywamy „pożyczką hipoteczną”. Pożyczka hipoteczna z zasady jest droższym produktem od kredytu hipotecznego, ale umożliwia wydanie środków w dowolny sposób, a nie tylko na cele mieszkaniowe, jak ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego.
W ofercie banków pojawia się również pożyczka na spłatę zobowiązań kredytowych – wówczas mówimy o kredycie konsolidacyjnym.
Zdolność kredytowa to, przeprowadzona przez bank, ocena Twoich możliwości w zakresie spłaty kredytu, bądź pożyczki dokonywana na podstawie przedstawionych przez Ciebie dokumentów i oświadczeń. Bank sprawdza, jakie raty będziesz w stanie spłacać po odjęciu od miesięcznego dochodu wszystkich posiadanych przez Ciebie zobowiązań kredytowych, stałych opłat i kosztów życia. Jeśli ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę wspólnie (np. z małżonkiem) analiza obejmuje sytuację finansową obojga wnioskodawców.
Minimalny wkład własny jaki powinien posiadać klient wynosi minimum 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Innymi słowy, jeżeli nieruchomość, którą chcesz nabyć kosztuje 100 tys. PLN wówczas musisz posiadać środki własne na poziomie 10 tys. PLN (10%).
Tak, istnieje taka możliwość, jeśli osiągasz dochód w następujących walutach Euro, USD, GBP, NOK, SEK.
Tak otrzymasz, ale pod warunkiem, że posiadasz uregulowany status pobytu w Polsce tj.:
Tak, jak najbardziej. W przypadku takiej sytuacji spłacasz tylko aktualny kapitał kredytu, który pozostał do spłaty. Jest jednak pewne obostrzenie – jeżeli zdecydujesz się na spłatę w ciągu 3 pierwszych lat trwania kredytu, to bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę w kwocie nie większej niż 3% spłaconej kwoty (opłata ta nie może być większa niż suma odsetek spłaconych do czasu całkowitej spłaty kredytu).
Wymagany jest określony staż pracy w celu potwierdzenia stabilności dochodu. I tak odpowiednio:
Musimy pamiętać, że banki stawiają nam dwa ograniczenia. Pierwszym z nich jest okres trwania kredytu – tutaj maksymalny czas to 35 lat. Drugi z warunków to wiek kredytobiorcy w chwili spłaty kredytu. Dla naszych klientów mamy możliwość udzielania kredytu do 80 roku życia.
Innymi słowy – możesz otrzymać kredyt na maksymalny okres 35 lat, pod warunkiem, że w dniu spłaty ostatniej raty nie przekroczysz 80 roku życia, czyli w momencie wnioskowania będziesz przed 45 urodzinami.
Tak, jak najbardziej. W każdej chwili możecie sprzedać oraz kupić taką nieruchomość. W takim przypadku bank, w którym jest zaciągnięty kredyt hipoteczny wystawia osobie sprzedającej nieruchomość zaświadczenie z informacją o kwocie kredytu do spłaty oraz numer rachunku, na który powinny zostać przelane pieniądze mające spłacić kredyt.
Porozmawiaj z naszymi ekspertami
Przykład reprezentatywny
**Przedstawiona symulacja została przygotowana na podstawie aktualnych danych banków oraz informacji podanych przez Klienta. mFinanse S.A. nie ponosi odpowiedzialności za błędy obliczeniowe, zmiany w danych banków, o których nie zostało powiadomione, oraz błędy spowodowane podaniem przez Klienta nieprawdziwych informacji. Oferty kredytów przygotowane przez banki mogą różnić się od przedstawionych powyżej wyników. Symulacja ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu Cywilnego. z oprocentowaniem zmiennym dla nowego klienta banku, przy następujących założeniach: Kwota kredytu (netto): 380 000 zł; Wysokość raty: 3 410,30 zł; Okres kredytu: 300 miesięcy; Rodzaj raty: równa; Czy kredyt jest w promocji? tak; Marża: 2,53%; WIBOR 3M: 7,31%; Oprocentowanie nominalne: 9,84%; Typ nieruchomości: Lokal mieszkalny; Szacowana wartość nieruchomości: 500 000 zł; Odsetki od kredytu: 643 084,50 zł; Prowizja jednorazowa za udzielenie kredytu: 0,00%; Całkowity koszt kredytu: 656 676,16 zł; Całkowita kwota do zapłaty: 1 036 676,16 zł; RRSO: 10,66% Kalkulacja została dokonana na dzień 17.01.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie. To nie jest oferta.
Jak szybko i bez wychodzenia z domu porównać oferty kredytów hipotecznych w wielu bankach? Jak bez spędzania długich godzin na wyliczeniach dowiedzieć się, jaka będzie miesięczna wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu? Najlepiej użyć kalkulatora raty kredytu hipotecznego. Dowiedzmy się, jak korzystać z tego praktycznego narzędzia.
Przejrzysty, intuicyjny, praktyczny, darmowy. Tak w skrócie można opisać kalkulator raty kredytu hipotecznego dostępny na stronie internetowej mFinanse. Narzędzie jest proste w obsłudze i pomocne w obliczeniu wysokości rat. Warto skorzystać z niego szczególnie na początku, kiedy dopiero planujemy starać się o środki finansowe na zakup nieruchomości. W kalkulatorze rat kredytu hipotecznego są trzy miejsca, które wypełniamy danymi:
Następnie klikamy przycisk „znajdź kredyt”. W odpowiedzi otrzymujemy wyniki symulacji kredytu w różnych bankach.
Dowiadujemy się z nich nie tylko, jak wysoka będzie miesięczna rata, ale też, ile będzie wynosił całkowity koszt kredytu. W przejrzysty sposób zaprezentowane są również szczegółowe dane poszczególnych ofert: RRSO, oprocentowanie i wysokość marży. Wyniki ułożone są w kolejności od najkorzystniejszego, czyli na górze tabeli jest informacja o kredycie, którego koszt całkowity jest najniższy.
Warto pamiętać, że wyliczenie raty kredytu hipotecznego w kalkulatorze mFinanse jest bezpłatne. Nie trzeba się rejestrować, by móc z niego skorzystać. Dostępność narzędzia i jego prosta obsługa to czynniki, które sprawiają, że każdy może oszacować koszt zobowiązania i swoje możliwości budżetowe. Dzięki kalkulatorowi rat kredytu hipotecznego nie potrzebujemy specjalistycznej wiedzy, żeby obliczyć wszystkie parametry kredytu. To rozwiązanie jest też wygodne i pozwala oszczędzić czas. Potrzebne informacje uzyskamy po wykonaniu zaledwie kilku kliknięć.
Jeśli chcemy przeprowadzić symulację kredytu na stronie mFinanse, musimy podać wspomniane wcześniej dane:
To informacje niezbędne do wyliczenia raty kredytu hipotecznego. Nie trzeba natomiast podawać swoich danych osobowych, numeru telefonu, adresu mailowego ani informacji dotyczących nieruchomości, która ma być finansowana kredytem. . Prośba o podanie imienia i numeru telefonu pojawia się dopiero wtedy, gdy zdecydujemy się na konsultację z ekspertem. Dopiero wtedy możemy podać swoje dane, aby doradca jak najlepiej dopasował oferty kredytu hipotecznego do naszych indywidualnych możliwości.
Jeśli jednak nie chcemy wprowadzać żadnych spersonalizowanych parametrów, w tym żadnych kwot czy okresu kredytowania, możemy opierać się na podanym w kalkulatorze przykładzie reprezentatywnym i traktować to narzędzie wyłącznie jako porównywarkę kredytów.
Kalkulator raty kredytu hipotecznego wykonuje dla nas dwa zadania. Po pierwsze, oblicza ratę kredytu na podstawie wprowadzonych przez nas parametrów. Po drugie, pokazuje koszt miesięcznych rat kredytu w różnych bankach. Podaje też koszt całkowity kredytu. W poszczególnych bankach może on diametralnie się różnić. Koszt całkowity uzależniony jest bowiem nie tylko od marży czy oprocentowania kredytu, ale też od dodatkowych opłat czy kosztów usług, takich jak ubezpieczenie.
Kredyty hipoteczne w kalkulatorze rat możemy porównać pod wieloma względami. Warto patrzeć przede wszystkim na koszt całkowity. Różnica pomiędzy ofertami może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dlatego wyniki symulacji uporządkowane są rosnąco od kredytu, którego koszt całkowity jest najniższy. Wyniki można też porównać pod względem wysokości miesięcznych rat, by sprawdzić, jak zobowiązanie obciąży nasz miesięczny budżet. Warto spojrzeć na kredyty również pod kątem wysokości RRSO.
Należy mieć na uwadze, że parametry podane przez kalkulator raty kredytu hipotecznego to symulacje, które mogą różnić się od aktualnych ofert kredytów przygotowywanych przez banki. Te biorą pod uwagę np. zdolność kredytową klienta. Dlatego trzeba traktować wyniki wyłącznie informacyjnie, ponieważ ostateczne warunki wybranego kredytu hipotecznego mogą być inne. Po wiążące oferty należy zgłaszać się do konkretnych banków.
Obliczanie raty kredytu hipotecznego to jedna z funkcji kalkulatora mFinanse. Narzędzie to sprawdza się też świetnie jako porównywarka kredytów. Dzięki niemu sprawdzimy, jak kształtują się oferty poszczególnych banków. Jak porównać kredyty hipoteczne? Musimy zwrócić uwagę na kilka najważniejszych kryteriów:
Te informacje pozwolą nam wybrać najkorzystniejsze oferty. Zwykle wahamy się między kilkoma, dlatego warto uwzględnić również inne czynniki. Są to:
Na etapie porównywania kredytów hipotecznych zastanówmy się też nad rodzajem rat. Możemy spłacać zobowiązanie w równych miesięcznych ratach przez cały okres kredytowania. Drugą opcją są raty malejące – na początku bardzo wysokie, z czasem coraz niższe. To rozwiązanie jest polecane osobom, które skończą spłacanie kredytu już w wieku emerytalnym.
Wyliczenie raty kredytu hipotecznego nie jest łatwe, jeśli nie posiadamy eksperckiej wiedzy i nie mamy czasu na przeszukiwanie ofert wielu banków. Dlatego warto wykorzystywać kalkulator mFinanse. Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Jak wspomniano wcześniej, wystarczy podać informacje na temat wartości domu lub mieszkania, które chcemy kupić, a także kwotę, o jaką chcemy wnioskować i preferowany przez nas okres spłaty. Kalkulator raty kredytu hipotecznego wyliczy wysokość miesięcznej raty na podstawie ofert różnych banków.
Decydując się na kredyt hipoteczny, klient banku musi liczyć się z tym, że konieczne będzie zabezpieczenie spłaty z pomocą ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Co oznacza, że w przypadku, gdy klient przestanie spłacać zobowiązanie, bank będzie miał prawo dochodzić spłaty zadłużenia z pomocą ograniczonego prawa rzeczowego.
Kredytobiorca będzie także zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych, a cesja ubezpieczenia zostanie zapisana na bank. Dodatkowo coraz więcej banków wymaga, by klient wykupić polisę na życie, która ma zapewnić spłatę kredytu nawet po śmierci kredytobiorcy, jeśli dojdzie do niej przed uregulowaniem zobowiązania finansowego.
Aby uchronić się przed problemem ze spłatą zobowiązania, warto podjąć odpowiednie działania już na etapie wyboru oferty. W kalkulatorze rat kredytu hipotecznego możemy znaleźć korzystne warunki z uwzględnieniem zmian, jakie z biegiem lat mogą nastąpić w naszym życiu – na przykład przejście na emeryturę. Nie jesteśmy jednak w stanie przewidzieć wszystkiego. Jeśli raty kredytu hipotecznego rosną w naprawdę dużym tempie, spłacanie ich w terminie może stać się problemem. W takiej sytuacji warto wystąpić do banku o zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe. To poważna decyzja, która będzie obowiązywać przez co najmniej 5 lat bez możliwości zrezygnowania z niej. Jeśli więc stopy procentowe zaczną spadać, nasze oprocentowanie pozostanie na tym samym poziomie. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Pomoc ma formę pożyczki, ma więc charakter zwrotny. Pieniądze należy oddać w 144 nieoprocentowanych, równych ratach, które są liczone od miesiąca następnego po miesiącu, w którym upływają 2 lata od wypłaty ostatniej raty wsparcia.
Wydłużając okres spłaty, możesz liczyć na niższe opłaty miesięczne, jednocześnie podwyższając zdolność kredytową. Ponieważ kredyt hipoteczny wyróżnia się bardzo długim okresem spłaty, nawet do 30 lat, klient banku ma możliwość maksymalnego obniżenia opłat związanych z zobowiązaniem. Banki dużo chętniej udzielają kredytów na długi okres spłaty, choć trzeba pamiętać, że dla kredytobiorcy, oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu.
Ile realnie musi czekać klient banku na decyzję kredytową? W przypadku kredytu hipotecznego przyszły kredytobiorca musi uzbroić się w cierpliwość nawet na 2 lub 3 tygodnie, zazwyczaj tyle czasu potrzebują instytucje, by zweryfikować klienta i jego sytuację finansową.
Decyzja banku będzie w dużej mierze zależna od tego, czy z łatwością można będzie ocenić naszą zdolność kredytową. Istotne jest zatem dostarczenie zaświadczenia o zarobkach, ustalenie stałych wydatków, a także zadbanie o wysoki wkład własny, który pomoże uzyskać korzystną ocenę zdolności kredytowej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od stawek WIBOR 3M oraz 6M, zależnie od banku, w jakim zdecydujesz się podpisać umowę. Wartość WIBOR wyznaczana jest ze średniej wartości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Co oznacza, że przy obniżeniu stóp procentowych, kredytobiorca może liczyć na niższą ratę kredytu na mieszkanie i na odwrót, gdy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe NBP, rata kredytu będzie rosła zależnie od wprowadzonych zmian.
Pamiętajmy, że na koszt kredytu wpływ ma nie tylko oprocentowanie, warto weryfikować także marżę banku, oraz prowizję za udzielony kredyt. Bez wątpienia kredyt hipoteczny jest jednak najtańszą ofertą wśród dostępnych kredytów.
Jednym z parametrów kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie. To pochodna stopy procentowej, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej, oraz marży banku. Instytucje finansowe oferują oprocentowanie:
Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego jest zależna od stopy rynkowej WIBOR. Wskazuje ona oprocentowanie na rynku międzybankowym, czyli takie, które obowiązuje, gdy banki pożyczają sobie nawzajem środki. WIBOR może zmieniać się nawet codziennie i wpływać na raty kredytów hipotecznych. Nie oznacza to jednak, że musimy każdego dnia sprawdzać, czy oprocentowanie naszego kredytu uległo zwiększeniu lub zmniejszeniu. Zwykle banki zmieniają oprocentowanie kredytów co trzy miesiące.
Funkcjonalność kalkulatora raty kredytu hipotecznego znacznie wykracza poza bycie agregatorem ofert poszczególnych banków. Wprowadzając dane, można otrzymać spersonalizowane symulacje. W praktyce oznacza to, że można dopasowywać kredyt do swoich możliwości finansowych. Jeśli np. miesięczna rata kredytu okaże się za wysoka, można przeprowadzić symulację jeszcze raz, uwzględniając większy wkład własny albo wydłużając czas kredytowania. Narzędzie jest darmowe i nie ma limitu ilościowego, można go używać dowolną ilość razy. Inne zalety kalkulatora raty kredytu hipotecznego to:
Ile wynosi miesięczna rata kredytu na 200 tys. zł zaciągniętego na 25 lat? Z jaką ratą trzeba się liczyć przy kredycie rzędu 400 tys. zł na 30 lat? Takie pytania zadaje sobie każdy, kto staje przed wyborem kredytu hipotecznego. Żeby jak najszybciej poznać na nie odpowiedź, najlepiej skorzystać z kalkulatora raty kredytu hipotecznego. Wiedząc, ile będzie kosztowała nieruchomość, jaka część tej kwoty ma być pokryta z kredytu, a także uwzględniając preferowany okres spłaty, w kilku krokach można poznać orientacyjną wysokość pojedynczej raty. Na podstawie wprowadzonych parametrów, wysokość raty zostanie obliczona automatycznie. Dodatkowo, w kalkulator wprowadzone są oferty wielu banków, więc od razu dostajemy zestawienie ofert.
Tak, symulacja kredytu na stronie mFinanse zakłada minimum 10 proc. wkładu własnego. Zwykle banki wymagają wkładu własnego rzędu 20 proc., jednak często istnieje możliwość obniżenia tej kwoty poprzez dodatkowe zabezpieczenie kredytu.
Wyniki symulacji najlepiej skonsultować z ekspertem kredytowym. Biorąc pod uwagę dodatkowe czynniki, przede wszystkim zdolność kredytową, przedstawi on bardziej szczegółową ofertę. Dodatkowo, jego pomoc nie skończy się na etapie wyboru najlepszego kredytu. Ekspert pomoże też w formalnościach przy ubieganiu się o kredyt i składaniu dokumentów.
Decydując się na kredyt na mieszkanie, musimy przygotować się również pod względem finansowym. Choć jeszcze kilka lat temu możliwe było sfinansowanie z pomocą kredytu całego zakupu nieruchomości, aktualne prawo bankowe tego zabrania. Jako klient musimy wykazać się wkładem własnym, który zgodnie z przepisami, powinien obecnie wynosić 20% wartości nieruchomości, którą chcesz nabyć. Banki chętnie jednak oferują swoim klientom zadłużenia z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, dzięki czemu kredytobiorca powinien wpłacić tylko 10% wartości mieszkania, działki czy domu.
Krótszy okres kredytowania to zdecydowanie niższy całkowity koszt kredytu. Choć długi termin spłaty ma wiele zalet, trzeba pamiętać, że ceną za niższe raty miesięczne, jest dużo wyższy całkowity koszt zadłużenia, co można bez trudu sprawdzić, porównując na naszej stronie oferty kredytów hipotecznych rozłożonych na 30 lat, a także na krótszy okres. Im szybciej spłacimy swoje zadłużenie, tym mniejszy będzie jego koszt.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie generuje żadnych dodatkowych opłat, pod warunkiem że spłata nastąpi po upływie 3 lat od zawarcia umowy. Jeśli zdecydujemy się na spłatę kredytu wcześniej, bank będzie mógł naliczyć dodatkową prowizję, której wartość nie powinna przekroczyć 3% kapitału kredytu.
Kredyt hipoteczny jest ofertą, która wiąże się z dużym ryzykiem. Usługa przewiduje wysoką maksymalną kwotę zobowiązania, a także bardzo długi okres spłaty. Bank musi mieć gwarancję, że klient banku będzie w stanie spłacać swoje zobowiązanie regularnie nawet przez wiele lat.
W najlepszej sytuacji znajdują się klienci banków, którzy posiadają stałe zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, ocena zdolności kredytowej takiego klienta będzie dużo wyższa, niż w przypadku wniosku złożonego przez osobę, która pracuje na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Z problemami mogą spotkać się także osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W takiej sytuacji bank zdecyduje się udzielić kredytu, tylko jeśli klient posiada bardzo wysokie zarobki miesięczne, a jego dochody w ciągu ostatnich miesięcy nie były zbyt zróżnicowane.
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejszy, jeśli skorzystamy z kalkulatora kredytu hipotecznego. Kalkulator pozwoli nam porównać wybrane zobowiązanie do innych zadłużeń, które mogą pomóc nam sfinansować kupno mieszkania czy domu.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wyjątkowym, które nie tylko ułatwi realizację marzenia o własnej nieruchomości, ale także zapewni dostosowane raty do twoich finansowych możliwości. Długi okres spłaty to jednak zobowiązanie na długie lata, które ma wpływ na twoje życie aż do uregulowania całości zadłużenia. Warto więc upewnić się, że produkt bankowy spełni nasze oczekiwania. Pamiętajmy, że większa świadomość finansowa to mniejsze ryzyko podpisania niekorzystnej umowy i spłacania nieatrakcyjnych, zbyt wysokich rat.
