Czy dziecko wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to temat, który niewątpliwie interesuje każdego, kto zastanawia się nad wzięciem kredytu. Jednym z pytań często zadawanych przez potencjalnych kredytobiorców jest to, czy dziecko wpływa na zdolność kredytową. Nic dziwnego, zwłaszcza, że kredyt hipoteczny to coś, z czego decydują się korzystać między innymi młode małżeństwa, które dopiero planują powiększyć rodzinę lub takie, które już mają dzieci.

Spadek zdolności kredytowej Polaków

Sytuacja na rynku nieruchomości w Polsce zmieniała się dynamicznie na przestrzeni ostatnich miesięcy. Wpływ na nią miała między innymi pandemia, wojna w Ukrainie czy galopująca inflacja, która aktualnie jest najwyższa od 25 lat. Dostępność kredytów hipotecznych zmniejszyła się także diametralnie w wyniku kilkukrotnego wzrostu stóp procentowych, a także wejścia w życie nowej rekomendacji KNF, zgodnie z którą banki do wyliczania zdolności kredytowej przyjmują realne koszty życia oraz oprocentowanie powiększone o 5 punktów procentowych (dotychczas do analiz banki podwyższały je o 2,5 pkt. proc.). Wszystkie te zmiany sprawiły, że kredyty hipoteczne nie są już dostępne w takim samym stopniu, jak jeszcze rok temu. Co więcej, zdolność kredytowa wielu Polaków w porównaniu z wrześniem 2021 spadła nawet o połowę.

Kobieta przebywająca na urlopie macierzyńskim może z powodzeniem ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wówczas przysługuje jej prawo do zasiłku macierzyńskiego, wynoszącego zwykle 80% podstawy wynagrodzenia. Co ważne, jest on uwzględniany na etapie wyliczania zdolności kredytowej tak samo, jak regularna pensja, która wpływa co miesiąc na konto.

Dziecko a zdolność kredytowa

Rok 2022 bez wątpienia nie jest łatwy dla aktualnych i potencjalnych kredytobiorców – dotyczy to zwłaszcza rodzin z dziećmi. Zgodnie z wymogami KNF, banki przyjmują do wyliczeń realne koszty życia, co doprowadziło do znaczącego spadku zdolności kredytowej – zmiana ta dotknęła szczególnie osoby, które wychowują dzieci.

Zastanawiasz się, czy środki z programu 500+ mają wpływ na  Twoją zdolność kredytową? Choć bez wątpienia poprawiają one ogólny stan finansów w domu, banki w zdecydowanej większości nie uwzględniają ich w wyliczaniu zdolności kredytowej przy kredytach hipotecznych.

Przykładowo, małżeństwo z dwójką dzieci oraz dochodami na poziomie 6 tys. zł netto mogło we wrześniu ubiegłego roku liczyć na kredyt w wysokości nawet 315 tys. zł. Dziś jednak wartość ta wynosi zaledwie około 100 tys. zł. W analogicznym przypadku małżeństwo z dochodami na poziomie 6 tys. zł netto, ale bez dzieci może liczyć ma zdolność kredytową na poziomie około 310 tys. zł.

W jakim stopniu dziecko obniża zdolność kredytową?

Jak widzisz, posiadanie dzieci ma negatywny wpływ na zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ bank przy jej wyliczaniu, uwzględnia zarówno dochody rodziny, jak i wydatki ponoszone przez nią każdego miesiąca. Już na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny jesteś zobligowany do wskazania liczby osób w swoim gospodarstwie domowym – w tym dzieci, które są na Twoim utrzymaniu, i które pozostaną na nim przez wiele lat. Nie ma zatem możliwości, by taką informację pominąć. Szacuje się, że posiadanie jednego dziecka może zmniejszyć zdolność kredytową o około 6-10%.

Choć alimenty mogą stanowić dla rodzica regularny, comiesięczny wydatek, zwykle banki nie uwzględniają ich przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa a każde kolejne dziecko

W najlepszej sytuacji pod względem szans na otrzymanie kredytu hipotecznego są osoby bezdzietne. Jedno dziecko może już w znacznym stopniu zaniżyć zdolność kredytową, która spada jeszcze bardziej z każdym kolejnym potomkiem. Dla przykładu wyobraź sobie bezdzietne małżeństwo ze zdolnością na poziomie 680 tys. zł. Przy posiadaniu:

• jednego dziecka – zdolność spadnie średnio o około 45 tys. zł;
• dwójki dzieci – zdolność spadnie o około 80 tys. zł;
• trójki dzieci – zdolność spadnie o około 125 tys. zł;
• czwórki dzieci – zdolność spadnie nawet o około 180 tys. zł.

Co obniża zdolność kredytową?

Nie tylko dzieci mają wpływ na wysokość kredytu, który możesz dostać. Do innych czynników obniżających zdolność kredytową należą między innymi:

• wysoki wiek kredytobiorców – na etapie wstępnych analiz, bank uwzględni m.in. to, ile lat będzie miał najstarszy kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty. W rezultacie, im starszy kredytobiorca, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje mu bank;
• stosunkowo wysokie koszty utrzymania – co do zasady, im wyższe dochody i niższe zobowiązania, tym lepiej;
• wysokie zobowiązania, które dotychczas nie zostały spłacone;
• karta kredytowa oraz limit debetowy w koncie – nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank może uznać określony procent dostępnego limitu, jako Twoje comiesięczne zobowiązanie;
• zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej (umowa o dzieło lub umowa-zlecenie);
• wybór rat malejących – zasadniczo masz do wyboru raty równe i malejące, przy czym oba rodzaje składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Raty malejące początkowo są wyższe od rat równych, ale jednocześnie mogą być korzystne, ponieważ dają gwarancję równej części kapitałowej przez cały okres kredytowania;
• prowadzenie działalności gospodarczej – zobowiązania firmowe mogą być jednym z czynników obniżających zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ do analizy wylicza się dochód netto potencjalnego kredytobiorcy, który dodatkowo obniżają zaciągnięte kredyty firmowe. Podobnie wygląda kwestia przedsiębiorców, którzy korzystają z leasingu.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat swojej zdolności kredytowej oraz wszystkiego, co dotyczy kredytów hipotecznych, skontaktuj się z ekspertem mFinanse, który udzieli Ci wszelkich niezbędnych informacji.

Opracowanie merytoryczne: Rafał Dworecki – ekspert finansowy mFinanse